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Heridas - ¿Qué Hacer Cuando Hay Que Hacer Rápido?

¿Qué es un Seguro de Retiro Individual?

​Definición

Un seguro de retiro es una cobertura que, contemplando el caso de supervivencia a partir de cumplir la edad jubilatoria, prevé el pago periódico de una renta vitalicia a su beneficiario o, en caso de fallecimiento antes de dicha edad, la devolución de los fondos acumulados a los beneficiarios que éste designe.

Objetivo

Proponer al asegurado una alternativa de ahorro que permita la posibilidad de un ingreso complementario al jubilatorio, para evitar ver disminuido su estándar de vida en relación con su etapa activa.

Asegurados – Contratantes

Cualquier persona entre los 18 y 65 años de edad, que esté en capacidad legal para contratar, puede suscribir una póliza de retiro respetando las prerrogativas generales de la ley y las particulares de cada compañía.

Normativa

El sistema tiene su origen formal en la Resolución 19.106 de marzo de 1987, dictada por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN)

Como organismo de control de estado, la SSN tiene la facultad de supervisar y verificar el correcto desempeño de los distintos actores del ámbito del seguro para garantizar las obligaciones correspondientes. De las compañías hacia los asegurados, en cuanto al cumplimiento de lo pactado en los contratos de seguros (pólizas) en las cuales las primeras se comprometen a resguardar vida y/o patrimonio de los segundos.  Y de los asegurados hacia las compañías, el cumplimiento de las normas impuestas y la disuasión de maniobras fraudulentas de parte de aquellos hacia éstas.

Por otra parte, se establece que aquellas compañías que operen en este ramo del seguro, lo deben hacer de forma exclusiva a fin de garantizar la preservación del patrimonio de la aseguradora, que es la garantía efectiva de los fondos resguardados propiedad de los asegurados.

Sin perjuicio de lo expresado, se establece que sí puede operarse sobre seguros de vida, como complemento de la cobertura de retiro.

A fin de controlar y garantizar estos dos puntos, la SSN articula auditorías periódicas a fin de mantener un seguimiento específico sobre dichas compañías.

Características del Sistema

El seguro de retiro es un sistema de capitalización y cobertura sobre la vida. Por tanto esto, el fondo acumulado por el asegurado a la edad de retiro dependerá en exclusiva de los aportes periódicos, y los extraordinarios si los hubiere, efectuados por éste entre el momento de suscribir la póliza y el fin de su vigencia, más los intereses que se agreguen de acuerdo a la rentabilidad de las inversiones practicadas durante ese tiempo por la compañía.

Todos los aportes, tanto los periódicos como los extraordinarios, se acreditaran en una cuenta individual cuyo titular es el asegurado; y referido a los intereses por rentabilidad la compañía garantizará un mínimo, expresado en las condiciones de póliza al momento de su suscripción.

Partes Componentes

Desde el punto de vista económico, la póliza se compone de una parte financiera, una previsional y una actuaria.

La financiera refiere a la participación que el asegurado adquiere en el fondo total de inversiones de la compañía, cuyos activos se concentran en grandes capitales que obtienen rendimientos muy superiores a los que el ahorrista común puede obtener al manejar un volumen de líquido muy inferior en comparación.

La previsional refiere al manejo de estos fondos y su administración, teniendo como objetivo garantizar la devolución del capital en los plazos estipulados sumando el mejor interés posible, sin perder de vista que el objetivo final es responder con transparencia y profesionalismo a la tarea resguardar y multiplicar el capital del asegurado.

Y por último la parte actuaria, que se efectiviza al momento de solicitar el titular su renta vitalicia, llegado al punto de cumplimiento de la vigencia estipulada al suscribir.

Característica Optativa y Complementaria

Entendiendo que nuestro sistema previsional es obligatorio, éste seguro funciona como complemento de los haberes jubilatorios correspondientes de cobrar al momento de finalizar la etapa activa, representa la solución ideal para personas que están fuera del sistema previsional (sin aportes) y/o garantiza la concreción de ciertos proyectos pensados por el asegurado, dado que la finalidad de los fondos no está sujeta a ninguna prerrogativa determinada. Los fondos son propiedad absoluta del asegurado y puede disponer de ellos con total libertad y control: desde realizar un viaje, hasta efectivizar la compra de una propiedad, un bien físico o cualquier otro objeto plausible de obtener a cambio de una suma de dinero, pasando por garantizar los estudios de un beneficiario o simplemente entregarlo como bien hereditario anticipado.

Otra característica distintiva de este producto, es la capacidad de manejar los aportes de la mejor manera según decisión y posibilidad del asegurado. Esto significa que el mismo puede:

·         Cambiar su periodicidad (pago mensual, trimestral, semestral, anual, etc)

·         Modificar la edad de retiro

·         Rescatar la totalidad de los fondos al momento que lo requiera (respetando las pautas previamente establecidas)

·         Hacer rescates parciales del capital (respetando las pautas previamente establecidas) manteniendo la continuidad del plan

·         Cambiar los beneficiarios, para el caso de determinar quien recibe el capital en caso de fallecimiento

·         Optar por un seguro de vida

Seguros de Personas - 4ta. Nota

La forma que el Ser Humano elige para organizarse socialmente, es a través de un Grupo Familiar.

No necesariamente debemos hablar para esto de matrimonios convencionales; hoy día, con la diversidad de propuestas que existen en cada sociedad, podemos pensar en núcleos variados.

Desde familias donde hijos mayores conviven con sus padres aún a una edad adulta avanzada, pasando por matrimonios igualitarios, familias ensambladas o convivientes de hecho con o sin hijos.

En todas estas variantes hay siempre un elemento en común: Lazos Afectivos.

Las uniones que se generan son, de base, vínculos en los cuales la cohesión se sustenta por el afecto, el amor y la importancia que esas personas que interactúan unas con otras se tiene, cultivan y generan.

Esas personas se importan...

Y la mejor alternativa que socialmente hay para proteger a esas personas desde el punto de vista económico, es el SEGURO DE VIDA.

¿Cuál es el objeto del Seguro de Vida?

Cubir el riesgo de muerte, por enfermedad o accidente, de una persona. Cubre al individuo por una cantidad de dinero denominada Suma Asegurada que se entrega los designados beneficiarios, en caso de ocurrencia del hecho.

Por lo general los Seguros de Vida tienen como finalidad:

• Asegurar un capital a cónyuge, hijos, parejas, familiares u otras personas cercanas al asegurado, que permita resolver las demandas económicas durante un tiempo determinado posterior, cuando el ingreso generado ya no existe.
• Garantizar la existencia de un capital destinado a completar la educación de los hijos.
• Cancelar deudas que el asegurado hubiese adquirido, a fin de que sus deudos no deban cargar con la responsabilidad de liquidarlas.
• Proveerse de un fondo de retiro que el asegurado encuentra al final de su vida laboral activa, cuando ya queda retirado y lo complementa con su jubilación normal.
• Afrontar gastos imprevistos por enfermedades graves que pudieren surgir durante su vida activa.

En síntesis, un Seguro de Vida brinda cierta seguridad y cobertura económica a los beneficiarios cuya estabilidad y continuidad económico financiera se ve afectad por la muerte del asegurado.

¿Quiénes Son Asegurables?

Primero hacer una diferencia entre "Asegurable" y "Asegurado". El primero es aquella persona factible de contratar una póliza y que aún no lo hizo. El segundo, es aquél que tomó la contratación de una póliza y se halla cubierto.

Un seguro puede contratarse sobre la vida de cualquier persona física, sea el contratante o un tercero, siempre que haya un Interés Asegurable.

Solo aclarar que cuando se contrata un seguro sobre la vida de un tercero, es menester contar con su conocimiento y aprobación para el acto.

Cualquier persona mayor de edad puede por sí contratar un seguro, tomándolo para sí o sobre un tercero.

No se pueden asegurar, ni por sí mismos ni por otros, ni los menores de 14 años ni los interdictos (aquellos que están impedidos de realizar ciertos actos referidos a lo legal. Ej: Personas con discapacidad mental aguda)

¿Hay limitaciones para tomar un Seguro de Vida?

No, aunque las compañías estipulan que no ingresen a las coberturas los mayores de 65 años como medida de prevención en el equilibrio económico - estadístico. Sí pueden ingresar con edad anterior a la dicha y permanecer hasta la finalización de la póliza o su deceso.

¿Qué son las "Coberturas Adicionales"?

Beneficios que se agregan al derecho de recibir la Suma Asegurada pre establecida. Estos beneficios pueden ser monetarios o prestacionales; por ejemplo, la renta diaria por internación es un beneficio que abona una determinada cantidad de dinero por día que el asegurado permanece internado, impedido de ejercer su actividad laboral y por lo tanto de generar un jornal. Sea que el empleador cubra ese tiempo de inactividad como corresponde, el seguro cumple en otorgar el beneficio también.

Otras coberturas que se agregan voluntariamente a la de muerte o enfermedad pueden ser, sepelio, gastos médicos, medicamentos, diagnóstico por enfermedades graves, indemnización adicional del 100% por muerte en accidente, incapacidad parcial, pérdidas físicas parciales como consecuencia de accidente y otras.

¿Qué son los "Riesgos No Cubiertos"?

Aquellos riesgos a los que el asegurado no deberá exponerse voluntariamente y que marcan ser excluído de la condición de cobertura.

Por lo general son riesgos referidos a acciones cuyos márgenes de seguridad son variables y poco controlables, por lo cual la posibilidad de que el siniestro asegurado ocurra. Ésto hace que el espíritu de la cobertura sea alterado y en consecuencia se aclara de antemano que no es recomendable avanzar sobre ello.

Dentro de una cobertura suele establecerse como Riesgos No Cubiertos:

• Participación en carreras de vehículos mecánicos o de tracción a sangre
• Participación en justas hípicas
• Prácticas de aviación por cuenta propia
• Ascensiones aéreas varias
• Actividades submarinas
• Participación en actos de guerra que no comprendan a nuestro país
• Participación en empresa criminal

Son algunos de muchos ejemplos en los cuales la cobertura no actúa.

¿Puedo contratar más de una póliza de seguro de vida?

Legalmente. Sí. Solo se debe cumplimentar el hecho de informar a cada asegurador la existencia de pólizas tomadas con otra compañía. Al momento de liquidar un seguro, se respetarán las sumas y los derechos de cobro de cada beneficiario designado.

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¿Qué es la "Nulidad de Contrato"?

La anulación de la póliza generada por un hecho conocido y no declarado por el asegurado al momento de contratar la póliza.

Por ejemplo, si el asegurado practicara paracaidismo, no lo declarara al momento de contratar la póliza y falleciera por un accidente derivado de esa práctica, la aseguradora puede negarse a entregar la suma asegurada alegando la reticencia (ocultamiento) de información.

En líneas generales lo que se pretende es respetar un pacto de veracidad por ambas partes, en el cual no se oculte información que pudiere poner a la aseguradora en posición de desestimar la cobertura por considerar que el riesgo a tomar es muy elevado.

Ninguna compañía, salvo que se estipule en específico, aseguraría con un contrato normal, de calle, a un corredor de carreras de autos; aunque hay seguros puntuales que sí los cubren. El punto es que debe aclararse de entrada qué se cubre, bajo qué criterios y firmar un acuerdo mutuo donde se especifican los detalles particulares.

Seguros de Personas - 3ra. Nota

En el Código Civil se establece que de existir daño sobre un bien, éste se deberá, al momento de actuar el seguro, reponer a su estado anterior al siniestro.

En el caso de un incendio, un automóvil o la pérdida de equipaje la solución es relativamente fácil.

En el caso de una vida humana, lograr eso es imposible. No aplica.

Por ende, la única forma de "resolver" el tema es colocar a disposición una "compensación económica" que ayude a reordenar la realidad diaria de quienes rodeaban al asegurado fallecido.

Cuando escuchamos que un actor, un artista, un deportista, o cualquier persona que desarrolla una actividad que en términos económicos genera importantes sumas de dinero, "se asegura", inicia una idea errónea suponiendo que lo que se asegura es una parte de su cuerpo.

Lo que se asegura es la capacidad que esa persona tiene de generar dinero, por lo tanto si está inactiva por un determinado tiempo se supone que dejará de generar y percibir ganancias por su actividad como lo haría usualmente.

Lo que se estipula es qué cantidad de dinero sería, de acuerdo al tiempo que pudiere llegar a estar impedido, y se emite una póliza por esa suma.

Algo que ilustra perfectamente este caso es ésta nota que recomiendo leer para comprender de manera sencilla el espíritu de lo que se propone (La Muerte de la Princesa)

En definitiva el planteo que cada uno debería hacerse de cara al tema seguros de vida, es que ocurriría con la familia en el caso de un fallecimiento súbito; con la persona misma, en caso de ocurrir un accidente o una enfermedad que lo deje incapacitado.

Y un trato especial y aparte merece el caso de llegar a una edad avanzada, donde la persona no pudiera tener una actividad que le permita generar ingresos dignos y no hubiese tenido la previsión de un seguro de retiro, única alternativa válida a las inútiles jubilaciones estatales.

La única respuesta a estos interrogantes es PREVISIÓN.

En seguridad se hace una diferenciación entre dos vocablos similares Previsión y Prevención.

Prevención es un concepto relativo a tomar acciones de aplicación práctica, que sirvan para evitar o reducir la eventual ocurrencia de un riesgo.

Coloco matafuegos en lugares de trabajo o de circulación de personal para prevenir que en caso d incendio, haya formas de combatirlo y evitar que se convierta en un mal mayor.

Cuando conduzco lo hago protegido por un cinturón de seguridad que me evitará salir despedido del vehículo en caso de accidente, minimizando el daño al que quedo expuesto.

Al retirarme de mi domicilio por un tiempo considerable cierro llaves de gas, corto el suministro de energía eléctrica y cierro llaves de paso de agua para evitar que alguno de estos elementos generen un siniestro mientras la casa está sola.

Todas estas medidas son de prevención.

La Previsión, en cambio, es la adquisición de estrategias frente a hechos concretos que tengo la certeza de que van a ocurrir.

El concepto "Previsional" por excelencia es el de los sistemas jubilatorios; soy "previsor" cuando ahorro para el momento en el que no voy a poder generar recursos y sin embargo voy a necesitarlos para mi subsistencia.

Y esto trae a colación una aclaración: curiosamente, y a pesar de saber y comprender que los sistemas jubilatorios están colapsados, son inútiles a los sentidos prácticos de subsistencia y solo sirven como medios recaudatorios sobre la población activa solo para desviar los fondos recaudados a fines distintos de los que corresponden, la mayoría de la población sigue pensando que resguardar dinero en fondos de retiro... es un error.

Les propongo hacer una encuesta rápida y sencilla entre las personas que ya están jubiladas y que tenemos alrededor... ¿Cuántas de ellas llevan una vida similar o mejor que cuando estaban en actividad?

Cuando tengas la respuesta... contactanos y te contaremos como armar tu plan de retiro...