¿Qué es un Seguro de Retiro Individual? 2da. Nota

Escuchamos hablar mucho de las "etapas" en la vida social de una persona. Y cuando a trabajo nos referimos, las dos "etapas" mencionadas son la "etapa activa" y la "etapa pasiva".

Ilustremos un poco más en detalle los conceptos de los que hablamos.

Etapa Activa

Es la que encuentra al asegurable en plena vigencia de sus facultades para generar recursos; trabaja, gana dinero, desarrolla proyectos y es un productor activo de recursos económicos.

Esto posibilita una de las funciones sociales más importantes: efectúa ahorros o inyecta aportes al sistema previsional.

Dicho sistema es solidario; hay individuos que aportan y otros que cobran. Quienes aportan son los que están activos y sus aportes sirven para sostener a quienes ya dejaron de aportar.

Cuando este sistema fue implementado en algunos países a principios del siglo 20, la relación de equilibrio entre un grupo y otro (activos y pasivos) era de promedio 7 a 1. Por cada 7 componentes que aportaban, 1 ya gozaba de recibir una renta que le permitía seguir con su vida normal en la etapa en la que ya no se hallaba físicamente apto para el trabajo.

Hoy, en nuestra sociedad, en Argentina del año 2017, se considera que la relación de equilibrio es de 3 a 4; 3 aportan, 4 viven de lo que el sistema les provee.

En parte, esto se debe a la gran cantidad de trabajo informal (en negro) que hay. Por otro lado, hay que tomar en cuenta la cantidad de "Planes Sociales" que colaboraron en deteriorar la cultura del trabajo y que, mal implementados, empujó a que tres generaciones de ciudadanos no hayan pasado por una etapa laboral activa en su vida.

Definitivamente los sistemas previsionales están colapsados y podemos verlo día a día desde el retorno de la Democracia en el reclamo permanente por jubilaciones magras que no alcanzan a cubrir ni el 40 % de las necesidades de quienes las perciben.

¿Qué previsión podemos hacer de forma particular para prever lo que nos va a tocar vivir en un futuro cuando agotemos nuestra etapa activa?

Generar un Seguro de Retiro que nos provea de una renta para poder seguir manteniendo el mismo nivel de vida sostenido durante la etapa activa.

Primas

A los aportes que los asegurados hacen a sus cuentas de ahorro se los denomina "Primas". Son las llamadas "cuotas" que cada persona en posesión de un seguro de vida, paga.

El monto de estas cuotas o primas que el asegurado paga o pagará al contratar un seguro, dependerá de una de dos cuestiones

• Su capacidad de ahorro o
• La renta con la que desee encontrarse al momento de su retiro

Puede haber diferente tipos de primas. Las Planteadas son las que se pactan según el plan, con un monto preestablecido y vencimientos determinados que pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.

Las Primas Únicas son aquellas que se abonan al inicio de la contratación y tienen un monto mínimo estipulado.

La Prima Inicial es un pago que se abona al contratar la póliza y antes de la primer cuota pactada; y por último tenemos las Primas Extraordinarias que son aportes espontáneos que el asegurado hace sin previo aviso y en el momento en que por oportunidad lo considera adecuado. Ejemplo, cobro de una suma de dinero inesperada que se quiere resguardar a futuro dado que no había destino previo para darle.

Moneda

Las primas pueden ser abonadas, según se pacten en origen las pólizas, en moneda nacional (pesos) o extranjera (dólares). Cuando la póliza se toma en pesos, las formas de cancelación de las primas puede ser por débito automático en cuenta bancaria por CBU y/o pagaderas con tarjeta de crédito cuando las mismas son planteadas.

En el caso de primas únicas, iniciales y/o extraordinarias, los pagos se efectuarán directamente por caja a la aseguradora o por transferencia bancaria, en la mayoría de los casos. Puede que cada compañía, al momento de hacer el pago efectivo, plantee al asegurado opciones particulares.

Cuando la póliza que el asegurado toma es en moneda dólar, las primas planteadas reciben el mismo tratamiento que en pesos; pero en el caso de las demás, solo pueden ser abonadas por transferencias bancarias. Es posible que, por fuera de esta estimación, alguna compañía en particular estipule un procedimiento diferente.

Suspensiones de Pago

El asegurado puede tener razones para verse imposibilitado de abonar una o más primas planteadas, por lo que previo aviso a la aseguradora, puede tomarse la libertad de suspender momentáneamente los pagos sin que esto genere una deuda para con la compañía.

Es requisito indispensable sin embargo, el obligarse a la comunicación fehaciente del hecho a fin de evitar que la compañía realice un descuento por no aporte.

Vigencia de la Póliza

Siempre el inicio de la vigencia de la póliza para el caso de seguros de retiro individual (sea en pesos o en dólares) se fijará en el primer día del mes siguiente a su emisión. A tal fin, una vez presentada la solicitud, ésta pasará al Departamento Técnico que analizará los datos presentados y autorizará el contrato una vez éstos estén debidamente chequeados. Formalizado el contrato, se emite la póliza.

¿Quiénes pueden ser beneficiarios de una póliza?

Aquellos o aquel  a quien o a quienes el suscriptor de la póliza designe libremente. Puede haber uno o varios beneficiarios. Si hay solo uno, el total de la suma asegurada le corresponderá en caso de siniestro. De haber más de un beneficiario, el asegurado indicará que porcentaje de la suma asegurada le corresponde a cada uno hasta completar el 100 % de la misma.

Los beneficiarios, sea uno o todos, pueden ser variados y/o cambiados por el asegurado tantas veces como él lo decida cumpliendo solamente con el hecho de informar correctamente y por las vías y los formularios correspondientes, éstos cambios a la compañía.

En caso de ocurrir el fallecimiento del asegurado durante su etapa activa, lo usual es que la compañía ponga a disposición de los beneficiarios el fondo acumulado hasta ese momento.

Para el caso de que el asegurado no hubiere designado beneficiarios y sobreviniese su fallecimiento, la aseguradora pagará los importes correspondientes a quienes fuesen sus herederos legales.

Seguros de Personas - 3ra. Nota

En el Código Civil se establece que de existir daño sobre un bien, éste se deberá, al momento de actuar el seguro, reponer a su estado anterior al siniestro.

En el caso de un incendio, un automóvil o la pérdida de equipaje la solución es relativamente fácil.

En el caso de una vida humana, lograr eso es imposible. No aplica.

Por ende, la única forma de "resolver" el tema es colocar a disposición una "compensación económica" que ayude a reordenar la realidad diaria de quienes rodeaban al asegurado fallecido.

Cuando escuchamos que un actor, un artista, un deportista, o cualquier persona que desarrolla una actividad que en términos económicos genera importantes sumas de dinero, "se asegura", inicia una idea errónea suponiendo que lo que se asegura es una parte de su cuerpo.

Lo que se asegura es la capacidad que esa persona tiene de generar dinero, por lo tanto si está inactiva por un determinado tiempo se supone que dejará de generar y percibir ganancias por su actividad como lo haría usualmente.

Lo que se estipula es qué cantidad de dinero sería, de acuerdo al tiempo que pudiere llegar a estar impedido, y se emite una póliza por esa suma.

Algo que ilustra perfectamente este caso es ésta nota que recomiendo leer para comprender de manera sencilla el espíritu de lo que se propone (La Muerte de la Princesa)

En definitiva el planteo que cada uno debería hacerse de cara al tema seguros de vida, es que ocurriría con la familia en el caso de un fallecimiento súbito; con la persona misma, en caso de ocurrir un accidente o una enfermedad que lo deje incapacitado.

Y un trato especial y aparte merece el caso de llegar a una edad avanzada, donde la persona no pudiera tener una actividad que le permita generar ingresos dignos y no hubiese tenido la previsión de un seguro de retiro, única alternativa válida a las inútiles jubilaciones estatales.

La única respuesta a estos interrogantes es PREVISIÓN.

En seguridad se hace una diferenciación entre dos vocablos similares Previsión y Prevención.

Prevención es un concepto relativo a tomar acciones de aplicación práctica, que sirvan para evitar o reducir la eventual ocurrencia de un riesgo.

Coloco matafuegos en lugares de trabajo o de circulación de personal para prevenir que en caso d incendio, haya formas de combatirlo y evitar que se convierta en un mal mayor.

Cuando conduzco lo hago protegido por un cinturón de seguridad que me evitará salir despedido del vehículo en caso de accidente, minimizando el daño al que quedo expuesto.

Al retirarme de mi domicilio por un tiempo considerable cierro llaves de gas, corto el suministro de energía eléctrica y cierro llaves de paso de agua para evitar que alguno de estos elementos generen un siniestro mientras la casa está sola.

Todas estas medidas son de prevención.

La Previsión, en cambio, es la adquisición de estrategias frente a hechos concretos que tengo la certeza de que van a ocurrir.

El concepto "Previsional" por excelencia es el de los sistemas jubilatorios; soy "previsor" cuando ahorro para el momento en el que no voy a poder generar recursos y sin embargo voy a necesitarlos para mi subsistencia.

Y esto trae a colación una aclaración: curiosamente, y a pesar de saber y comprender que los sistemas jubilatorios están colapsados, son inútiles a los sentidos prácticos de subsistencia y solo sirven como medios recaudatorios sobre la población activa solo para desviar los fondos recaudados a fines distintos de los que corresponden, la mayoría de la población sigue pensando que resguardar dinero en fondos de retiro... es un error.

Les propongo hacer una encuesta rápida y sencilla entre las personas que ya están jubiladas y que tenemos alrededor... ¿Cuántas de ellas llevan una vida similar o mejor que cuando estaban en actividad?

Cuando tengas la respuesta... contactanos y te contaremos como armar tu plan de retiro...

¿Qué Sabes Sobre Seguros de Personas? Vos Sos Una... Deberías Saber.

El Ser Humano en tanto unidad biológica independiente, por el solo hecho de "estar" en éste mundo que habitamos se halla en exposición permanente a riesgos que ponen en peligro no solo su patrimonio, sino principalmente su vida.

Desde que inició una vida socialmente organizada, El Ser Humano buscó protegerse de aquellos peligros, conocidos o imprevistos, que podían amenazarlo tanto a él como a su familia, a quienes tenía alrededor y a sus pertenencias.

Inicialmente, los soldados romanos en épocas del César, destinaban una parte de su pago a un fondo de resguardo que era repartido entre las viudas y las familias de aquellos que no regresaban de las campañas a las que los enviaban.

Más tarde, genoveses, portugueses, ingleses y holandeses, formaron una aceitada organización destinada a compensar las pérdidas generadas por el transporte de mercaderías a través de los  océanos recientemente descubiertos.

La concepción de resguardo fue evolucionando más y más hasta que llegado a nuestro tiempo, el seguro se convirtió en una herramienta indispensable en el armado del andamiaje social, de la planificación familiar y de la evolución de emprendedores y responsables de generar empleo.

En cualquier sociedad organizada de lo que denominamos primer mundo, uno de los primeros compromisos que toman los jóvenes recién iniciados en el campo laboral y profesional refiere a seguros de vida. 

Sea de protección, ahorro o retiro, el buscar resguardar fondos para la etapa en la que ya no van a generar ingresos, se convierte en la prioridad más absoluta.

En sociedades como la nuestra, por una mala conjunción de falta de políticas de largo aliento, más descalabros económicos cíclicos y clases políticas inútiles que se reparten el poder décadas tras décadas sin generar valor agregado a su paso por la función pública, la falta de una conciencia aseguradora ha generado complicaciones, defectos e imprevistos que destruyeron a más de una familia y acortaron la vida de muchos que, por desconocimiento, no fueron previsores cuando debieron serlo.

El planteo es simple y crudo en extremo: Si entre los 20 y los 40 años de edad, los individuos activos laboralmente no generan por sí mismos un resguardo económico a futuro, el depender de una jubilación del estado les generará más de un dolor de cabeza y variado tipo de angustias cuando se supone deberían entrar en una etapa "relajada", luego de cuarenta años, mínimo, de sacrificios y trabajo.

Para muestra, basta mirar a nuestro alrededor, dentro de nuestra propia familia... ¿Cuántos de los que conocemos jubilados llevan una vida decorosa, tranquila económicamente hablando y en condiciones de disfrutar su estado de "retirados" después de tantos años de trabajo?

La respuesta es fácil y demoledora ¿Verdad?

A partir de aquí, la idea es ir presentando información clara y concisa sobre temas relativos a seguros de personas y aquellas características y detalles que son de conocimiento indispensable, necesario y crítico para todos aquellos que se hallan en la cresta de su vida laboral activa, para que puedan evaluar y tener elementos para tomar decisiones que les ayuden a pasar una vejez mucho más amena y tranquila que la que hoy viven cientos de miles de compatriotas.