¿Qué es el seguro?

Para empezar desde lo más rudimentario a comprender qué es y cómo funciona un seguro debemos remitirnos a lo básico.

¿Qué elementos tomamos de la realidad para empezar a hablar de seguros?

Primeramente deberíamos saber qué hace un seguro: Proteger 

¿Qué protege? El patrimonio, las pertenencias, los bienes, en cuanto a cosas materiales. Los seguros de vida son otro tema, del que ahora no nos ocuparemos.

Entonces hablamos de proteger cosas. Un auto, una casa, un local, un barco, un comercio, un edificio y así sucesivamente con todas aquellas cosas que identifiquemos que 

1) se pueden valorizar a través de la medida “Moneda” y 

2) que están expuestas a “Sufrir Daños” o “Destrucción Total”.

Dicho esto tenemos entonces un concepto y dos elementos de medición. El concepto es el concepto de “Daño” y los elementos de medición son “El Tipo de Daño” que puede sufrir y “La Frecuencia” con que puede acontecer ese daño.

Ahora, podemos inferir entonces que pueden existir “Daños” que se repiten en número o cantidad sobre determinados elementos o cosas (auto, moto, local, etc.) y que denominaremos “Frecuencia Siniestral” o la frecuencia con la que se repite un daño sobre una cosa; dicho de otro modo, “¿Cuantas veces puede chocar un auto?” 

Y, dependerá de muchos factores.

Entonces deberemos saber cuántos choques hay o puede haber en determinado lugar y momento, para lo cual tomaremos una medición estadística y nos preguntaremos dos cosas: La primera ¿Cuántos autos circulan por la ciudad? Y la segunda ¿Cuántos choques hubo en la ciudad, por ejemplo, en los últimos 30 días?

Eso, nos permitirá conocer con qué frecuencia se dan choques en la ciudad y a cuantos vehículos del parque automotor involucra. Y esa será nuestra “Frecuencia Siniestral” Cuantas veces, en un determinado período de tiempo, se repite un suceso (choque)

                                             Frecuencia:                   Número de Siniestros

                                               Siniestral                      Número de Riesgos

Ésta es la base estadística, extremadamente reducida para ejemplificar, en la cual se basa el concepto de seguro. El Saber con qué frecuencia se repite un hecho dañoso en una población determinada, a cuantos actores involucra y que gastos genera; entonces a partir de eso podremos saber cuánto debe aportar cada actor para TODOS estar tranquilos de que podremos reparar los daños que ocurran.

Puesto en un ejemplo práctico lo podemos ver así:

En la antigüedad, desde las legiones romanas hasta las tropas napoleónicas, los soldados, los granjeros, los comerciantes y cualquiera que viviera de su actividad productiva o laboral, dependía de su trabajo para mantenerse y, lo más importante, mantener a su familia. Entonces la preocupación era ¿Qué ocurrirá con mi familia si yo no estoy para generar el sustento?

Comenzaron a agruparse aquellos unidos por una misma actividad y decidieron que de cada sueldo cobrado, cosecha conseguida o mercadería vendida, separarían una parte y formarían un fondo de ahorro, una reserva, para ser entregada a aquella o aquellas familias que quedasen desprotegidas o faltas del actor que les proveía del ingreso para su sustento.

Se había formado entonces la base de lo que hoy conocemos como “Seguros”.

Muchos que están en un mismo tema, hacen un fondo común y aportan mensualmente dinero para cubrir los gastos que se generan en quienes sufren daños.

Esto determina ciertos conceptos básicos que articulan la idea de “Seguro”. A saber:

·     Cuanto más grande sea el número de integrantes de un grupo de asegurados, mejor. El gasto se repartirá entre muchos, lo cual bajará los costos.

·         El tiempo durante el cual aportarán dinero será el más largo posible.

·         Los elementos que se resguarden deberán tener un valor lo más parejo o similar posible.

·        Lo que se protege, deberá ser agrupado por iguales. Es decir, agruparemos a los dueños de autos por un lado y a los dueños de barcos por otro, ya que el valor de uno y otro es muy diferente. Y es mucho menor la diferencia de valor entre dos autos o dos barcos.

·   A mayor dispersión física de los elementos a asegurar, mejor los protegeremos. Si protegemos autos del granizo, no es lo mismo tener 200 autos agrupados en dos cuadras de un barrio al momento de la caída que tenerlos dispersos en toda la Ciudad de Buenos Aires. El granizo caerá en una zona, difícilmente en toda la región con la misma intensidad y durante el mismo tiempo.

Hasta aquí tenemos en un concepto más o menos rudimentario pero claro en que se basa el funcionamiento del concepto de “Seguro”.