¿Dónde se origina el Seguro de Personas en la historia?
Y aquí llegamos a la idea primaria de que riesgo cubre el seguro de vida y cual es el interés asegurable, mencionado en la Ley 17.418: lo que se cubre y resguarda es la capacidad del individuo de generar ingresos de manera continua para su manutención económica y la de los suyos.
Desde los inicios de la organización del hombre en sociedad, su vida, su supervivencia y el cuidado de quienes estaban a su alrededor fueron preocupaciones fundamentales.
En la Antigua Roma, los soldados del Imperio se organizaban en grupos que aportaban sumas de dinero a un fondo común. Cuando alguno de ellos o sus familiares se hallaban en necesidad, el dinero recaudado servía para afrontar esos inconvenientes.
Durante la Edad Media, la complejidad de las organizaciones sociales obligó a replantear y perfeccionar ese sistema. Las asociaciones de comerciantes, artesanos y mercaderes comenzaron a prevenir pérdidas por muertes que dejaran a sus familias en situación de desamparo.
Con el correr del tiempo, la organización del trabajo fue obligando a proteger la vida y el cuidado de los obreros y empleados cada vez con mayor ahínco, hasta llegar a nuestros días cuando legalmente la cobertura de protección, tanto en lo previsional como en lo laboral, es de estricto cumplimiento.
No obstante esto, la cultura aseguradora no está desarrollada entre nosotros como debiera. No damos importancia a la previsión, juzgamos de mayor valor los bienes patrimoniales que la propia vida: tomamos seguros por casas, autos, barcos o negocios pero dudamos o no tenemos en cuenta la protección propia pensando en que pasaría si quien lleva el sustento al hogar, falta.
Hoy día, la tarea del Productor Asesor se convierte en fundamental a la hora de ejercer docencia sobre el tema de la cultura aseguradora.
Es el Productor Asesor el responsable de acercar al potencial asegurado toda la información disponible al respecto, a pesar de que éstos piensen a priori que la contratación de un seguro conlleva una "estafa" por parte de quien lo ofrece o una ventaja a través de la cual se pretende "sacarle dinero" con doble intención.
Nada más lejano de la realidad que eso.
El Productor Asesor cuenta con un sinfín de herramientas puestas a disposición de todo aquel que quiera verdaderamente adentrarse en el conocimiento elemental de lo que es el seguro. A veces lo que falta es la confianza entre quien tiene el conocimiento y quien necesita obtenerlo.
El Valor de la Vida
Una de las primeras preguntas que nos hacemos al hablar de Seguros de Vida es ¿cómo "cotizamos" la vida humana?
De hecho es un planteo nulo de inicio. La vida humana no tiene posibilidad de ser nominalmente valorizada, no se le puede poner un precio económico, entonces de acuerdo a ésto ¿cómo es posible hablar de asegurarla?
El Art. 1° de la Ley de Seguros (17.418) establece que "hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto."
El Art. 2°, a su vez, establece que "el contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe un interés asegurable, salvo prohibición expresa de la Ley."
Concluimos por ello que para poder asegurar algo, esto debe cumplir con la regla de existir tanto "riesgo" como "interés asegurable" y la forma de resolver la cuestión, cuando hablamos de vida, remite a un concepto medular en la estructuración de la clasificación económica del seguro.
El seguro entendido desde una perspectiva económica, prevee dos grandes conceptos dentro de los cuales estarán contenidos todos los demás riesgos derivados a partir de éstos:
- La Integridad Patrimonial, constituida por la consigna de restaurar activos (reposición de bienes) o la eliminación de pasivos accidentales (previsión de eventuales desembolsos de dinero derivados de responsabilidades civiles) y
- La Continuidad del Ingreso, la previsión de que los ingresos generados por un individuo sigan sosteniendo su estructura económica, aún cuando la capacidad productiva de éste mengüe o se suspenda, temporal o definitivamente.
La manera de "cotizar" un seguro de vida esta relacionada, en uno de sus aspectos principales, con la capacidad de generar ingresos del asegurado.
En sucesivas notas iremos desarrollando en detalle los diferentes tipos de seguros y sus posibilidades de aplicación en la vida cotideana.
